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Refinanciamento

O refinanciamento é uma opção que permite ao tomador do empréstimo renegociar as condições de uma dívida existente.

Refinanciar um empréstimo envolve a obtenção de um novo crédito para liquidar o saldo devedor do empréstimo anterior, geralmente com taxas de juros mais baixas ou prazos mais alongados.

Dessa forma, o refinanciamento pode resultar em parcelas mensais mais acessíveis, ajustadas às condições financeiras atuais dos funcionários.

A plataforma da Paketa oferece a possibilidade de refinanciar um ou múltiplos empréstimos.

Tipos de refinanciamento​

Funcionários com um ou mais empréstimos contratados podem optar por dois tipos de refinanciamento:

  1. Refinanciamento sem troco: Reduz o valor das parcelas mensais.
  2. Refinanciamento com troco: Permite obter um valor adicional além da redução das parcelas.

Configuração​

Confira abaixo como habilitar o refinanciamento via Backoffice e API:

A primeira configuração necessária é habilitar a permissão para oferecer refinanciamento. Isso pode ser feito acessando o Backoffice - Configurações > Fundos:

Image

A segunda configuração necessária é definir o número mínimo de dias que deve transcorrer desde a criação da proposta para que um empréstimo possa ser refinanciado.

Essa configuração pode ser feita em Backoffice - Configurações > Empréstimos:

Image

nota

Por padrão, o número mínimo de dias para que uma proposta de empréstimo possa ser refinanciada é de 90 dias.

Data de vencimento​

A data de vencimento do boleto de refinanciamento é sempre definida como 15 dias após a data de criação do refinanciamento.

nota

A data de vencimento do boleto de refinanciamento é uma configuração padrão da aplicação e não pode ser personalizada.

Exemplo

Se um refinanciamento for criado no dia 25 de Janeiro, a data de vencimento do boleto será 08 de Fevereiro.

Criação do refinanciamento​

Veja abaixo como ocorre a criação de um refinanciamento.

A aplicação realiza a criação de um refinaciamento ao adicionar um empréstimo com o status de desembolsado (disbursed) em loans.cashout.type = loan

Exemplo:

    "cashout": [
        {
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
        }
    ],

Após a criação do empréstimo, a aplicação receberá o evento loan.created e calculará automaticamente as chaves amount, dueDate, e invoice.

ChavesDescrição
amountCampo responsável por definir o valor total necessário para se quitar o empréstimo a ser refinanciado
dueDateCampo contendo a data de vencimento do boleto
invoiceFatura com todas as parcelas para do empréstimo refinanciado

Depois do cálculo, o empréstimo de refinanciamento ficaria assim:

    "cashout": [
        {
           "amount": 1051.33,
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
            "dueDate": "2024-07-30T00:00:0",
            "invoice": "inv_669a525b75ac56b5597f5b1c"
        }
    ],

Refinanciamento com troco​

Conforme dito anteriomente aqui nesta documentação, além da oferta de refinanciamento de um empréstimo, também existe a possibilidade de refinanciamento com troco.

Ou seja, além do dinheiro para quitar um empréstimo, se é oferecido um valor a mais.

Exemplo

Imagine que um funcionário tenha uma margem consignável de R$ 2.000 e um empréstimo vigente com um saldo de quitação de R$ 1.000.

Nesse caso, o funcionário pode refinanciar o empréstimo existente e solicitar um crédito adicional (troco) de R$ 1.000.

Nesse exemplo, o refinanciamento com troco ficaria da seguinte forma:

   "offer": {
        "id": "offr_668fe1b908680c756f784e7e",
        "disbursementAmount": 2000,
    },
   "cashout": [
        {
           "amount": 1000,
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
            "dueDate": "2024-07-30T00:00:0",
            "invoice": "inv_669a525b75ac56b5597f5b1c"
        },
         {
            "paymentMethod": "pm_65c2d9f9d9928287d90552f9",
            "amount": 1000,
            "type": "payment_method"
        }
    ]

Casos de uso​

Há casos em que pode ocorrer um Recálculo de oferta no empréstimo solicitado com refinanciamento e o valor de quitação do empréstimo seja reduzido.

Caso isso ocorra é possível acontecer os seguintes cenários:

  1. Refinanciamento com troco reduzido

No refinanciamento com troco reduzido, o valor total a ser desembolsado é menor do que o esperado, mas ainda é possível complementar essa diferença utilizando o valor disponível para troco.

No exemplo mencionado anteriormente, a quantia faltante seria retirada dos R$ 1.000 que o funcionário tinha disponível como troco. Dessa forma, mesmo com a redução do valor a ser desembolsado, o funcionário ainda pode acessar o crédito adicional que estava previsto.

Exemplo:

   "offer": {
        "id": "offr_668fe1b908680c756f784e7e",
        "disbursementAmount": 1500,
    },
   "cashout": [
        {
           "amount": 1000,
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
            "dueDate": "2024-07-30T00:00:0",
            "invoice": "inv_669a525b75ac56b5597f5b1c"
        },
         {
            "paymentMethod": "pm_65c2d9f9d9928287d90552f9",
            "amount": 500, // Valor original de 1000
            "type": "payment_method"
        }
    ]
  1. Refinanciamento com troco reduzido a 0

Neste caso, o valor total a ser desembolsado é reduzido, mas não há possibilidade de complementar essa diferença utilizando o troco. Isso significa que o valor do troco, que anteriormente era de R$ 1.000, será completamente zerado, sem a possibilidade de retirada de qualquer quantia adicional.

Exemplo:

   "offer": {
        "id": "offr_668fe1b908680c756f784e7e",
        "disbursementAmount": 1500,
    },
   "cashout": [
        {
           "amount": 1500,
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
            "dueDate": "2024-07-30T00:00:0",
            "invoice": "inv_669a525b75ac56b5597f5b1c"
        },
         {
            "paymentMethod": "pm_65c2d9f9d9928287d90552f9",
            "amount": 0, // Valor original de 1000
            "type": "payment_method"
        }
    ]
nota

O valor total do troco é removido ficando somento o valor para quitar o refinaciamento.

  1. Refinanciamento sem valor para a quitação

Esse cenário ocorre quando o valor total a ser desembolsado é tão reduzido que não é mais possível quitar o refinanciamento.

Nesse caso, o empréstimo criado é automaticamente cancelado, pois o valor necessário para quitar o refinanciamento não está disponível. Como o montante é insuficiente, a operação não pode ser concluída, resultando no cancelamento do empréstimo.

atenção

Se o valor da oferta for alterado e houver necessidade de recalcular o refinanciamento, a aplicação mantém o valor do refinanciamento "congelado", preservando os valores originalmente oferecidos ao cliente na data em que a solicitação foi feita. Isso garante que, mesmo após as modificações, o cliente continue a ter acesso às condições financeiras que foram inicialmente apresentadas.

Contratação​

A contratação de um refinanciamento é realizada pelos funcionários através do Portal Cliente.

Ao fazer login no Portal Cliente, se o funcionário já tiver empréstimos em aberto e a empresa oferecer a opção de refinanciamento, ele poderá acessar essas ofertas em uma tela semelhante à mostrada abaixo:

Image

Aprovação​

As propostas de refinanciamento, assim como qualquer outra proposta, passam pelo fluxo de aprovação da esteira e pela validação operacional, seguindo as regras específicas de cada empresa.

dica

Para saber mais sobre o fluxo de aprovação da esteira,aqui

No Portal Cliente, onde os funcionários contratam refinanciamentos, você pode promover essas ofertas de forma eficaz configurando banners ou enviando a URL de refinanciamento via campanhas de marketing no WhatsApp ou SMS.

Adicione um banner na página inicial do Portal Cliente para notificar os usuários que eles possuem ofertas de refinanciamento!

Image

Image

Os textos são customizáveis de acordo com as seguintes chaves:

 refinancingBannerTag: "Novo",
 refinancingBannerTitle: "Refinanciar empréstimos",
 refinancingBannerMessage: "Oferecemos propostas de refinanciamento personalizadas para reduzir taxas e melhorar suas condições financeiras, com prazos e condições exclusivas.",
 refinancingBannerButtonText: "Simular"
dica

Para saber mais sobre customização de textos e todas as chaves de textos customizáveis, consulte nossa documentação: Textos customizados

URL de refinanciamento​

A URL: /refinanciamento exibirá todas as ofertas de refinanciamento disponíveis para o usuário.

Image

Para disparar campanhas para propostas específicas, adicione o número da oferta na URL. Se houver mais de uma oferta, separe-as por vírgulas.

Exemplo: /refinanciamento?loans=loan123,loan987

Na url ele exibiria as ofertas de número 123 e 987.